Центробанк собирается обязать российские кредитные учреждения возвращать похищенные мошенниками деньги. Если перевод сделан на фальшивый счет, придется отдать клиенту всю утраченную сумму в течение месяца с подачи заявления. В случае трансграничных переводов срок увеличивается вдвое.
Не смог защитить вкладчика – плати
По замыслу ЦБ, следует усилить безопасность номеров или счетов, на которые переводят деньги. И если в операции что-то настораживает, блокировать ее на два дня. Как правило, большая часть краж происходит, когда коды, пароли и прочие сведения киберпреступники выманивают хитростью. Короткий период «охлаждения» как раз и нужен для того, чтобы обманутый спохватился и заявил об отмене перевода. Некоторые специалисты считают, что и этого мало, лучше увеличить до пяти дней.
Первоначально ЦБ и на возврат средств хотел отвести два-три дня, но воспротивились банкиры, объясняя, что за такой короткий срок нереально выяснить, имела место попытка хищения средств или клиент сам попытался схитрить. 30 дней – промежуток более реальный.
Вопрос встал ребром
Ущерб, нанесенный подобными махинациям, постоянно увеличивается. По данным Банка России, только в течение прошлого года злоумышленники обогатились на 13,5 млрд рублей. Удалось вернуть пострадавшим меньше 7 % от украденной суммы. Объем похищенного растет, а возврат, наоборот, падает: в 2019-м банки отдали 14,6 %, в 2020 году – 11,3 %. Продуманные схемы приносят их авторам немалые суммы и подрывают доверие людей к дистанционным платежным сервисам, а в итоге – вообще к финансовой системе.
Лет 10 назад использовались приемы в духе «мама, положи денег на счет, я потом объясню», последние пару лет в тренде «служба безопасности банка». В нынешнем году после блокировки счетов российских граждан за границей и санкций Visa и MasterCard многие ищут альтернативу и открывают карты за рубежом. Преступники сориентировались моментально, предлагая помощь. Доверчивые люди переводили аванс, после которого, разумеется, оборотистые дельцы исчезали с радаров.
Чем и опасны подобные махинации: те, кто их проворачивает, получают свою прибыль раньше, чем проблему, во-первых, зафиксируют, а во-вторых, оповестят потенциальных жертв.
В настоящий момент по закону банки не обязаны компенсировать ущерб, когда обманутые сами перевели деньги. Однако если в течение суток человек сообщает, что произведена операция, а он ее не совершал, или банк не уведомил о том, что сделан платеж, вернуть деньги придется.
Как это работает
Предполагается, что МВД получит доступ к ФинЦЕРТ – автоматизированной системе ЦБ, где собираются данные о переводах или попытках отправить деньги аферистам. Правоохранительные органы смогут почти в режиме онлайн следить за ситуацией и получать сведения о незаконных операциях, при этом соблюдая банковскую тайну. Сотовым операторам достается задача сообщать о подозрительных абонентах, особенно использующих функцию подмены номера. В список попадут и владельцы нескольких неработающих счетов. Цель всех этих мер – создать единую для всей системы базу телефонов, счетов, карт. Кроме того, проверять операции на признаки мошенничества должны будут не только те, кто делает перевод, но и те, кто принимает.
Сами финансисты настороженно встретили идею. Сейчас они компенсируют один из десяти случаев ущерба. А по новому закону придется почти все. Специалистов ждут немалые траты либо на улучшение безопасности, либо на бесконечные возмещения.
Закон суров…
Конечно, банки серьезно заинтересованы в мерах, которые хоть немного снизили бы уровень киберпреступности. То, что предложил ЦБ, частично решит проблему, но не избавит от риска полностью. У этой инициативы имеются как безусловные плюсы, так и не менее очевидные риски. Конечно, двухдневная задержка переводов – отличная идея. Жертва обмана успеет спохватиться и отменить операции. А вот кредитным организациям придется труднее: потребуется часть капитала изымать из оборота и отправлять в специально созданные фонды, из которых и пойдет возмещение обманутым. Для крупных игроков рынка это не существенно, но у организаций помельче могут возникнуть серьезные трудности.
Не исключено, что поправки благотворно повлияют на ситуацию и усложнят жизнь аферистам. Но человек, у которого выманили цифры с обратной стороны карты или смс-коды на подтверждение операции, не защищен и не может рассчитывать на возврат своих денег. Нововведения эту проблему не решат.
Пока рано делать выводы о том, какие результаты принесут запланированные меры. Время покажет.
